銀行如何看待信用卡“套現(xiàn)”行為?
2018年中國信用卡的發(fā)卡量是6.86億張，預(yù)計(jì)到2019年底，信用卡的發(fā)卡量將突破8億張，在這茫茫的持卡用戶中，有一定比例的用戶是在使用信用卡進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)，也就是俗稱的“套現(xiàn)”；那么銀行是如何看待信用卡“套現(xiàn)”行為的呢？
針對這一問題，目前最主流的觀點(diǎn)是：“使用信用卡套現(xiàn)，銀行是有收益的，所以，銀行對套現(xiàn)行為是睜一只眼閉一只眼?！?/strong>
這個(gè)說法其實(shí)是錯(cuò)誤的，并不嚴(yán)謹(jǐn)。
想要知道這個(gè)答案，我們需要了解一下銀行的風(fēng)控系統(tǒng)。
風(fēng)控系統(tǒng)
銀行在信用卡風(fēng)控方面主要有兩個(gè)部分：“信用評估”和“交易風(fēng)險(xiǎn)管理”。
信用評估主要是指央行征信體系和本行自身的信用體系，用于下卡審核和貸后管理。
交易風(fēng)險(xiǎn)管理，是用戶使用信用卡過程中的一個(gè)主要風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，算是銀行風(fēng)控體系中比重較大的部分，也與我們講的“套現(xiàn)”行為息息相關(guān)。
什么是交易風(fēng)險(xiǎn)管理？
銀行利用多年積累的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合持卡人信息、交易信息形成大數(shù)據(jù)管理，并從中識別出高風(fēng)險(xiǎn)交易；當(dāng)使用信用卡進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)交易，預(yù)警管理系統(tǒng)會及時(shí)向授權(quán)的系統(tǒng)管理人員發(fā)出預(yù)警信號，相關(guān)人員根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級，進(jìn)而采取對應(yīng)的措施。
嚴(yán)重程度從低到高，從系統(tǒng)標(biāo)記——短信提醒——降額封卡。
交易風(fēng)險(xiǎn)管理，主要指的是消費(fèi)的不合理性；不合理性體現(xiàn)在三個(gè)方面：消費(fèi)時(shí)間、消費(fèi)金額、消費(fèi)商戶。
01消費(fèi)時(shí)間
非正常交易時(shí)段消費(fèi)，太早或者太晚；早上6點(diǎn)做SPA；晚上10點(diǎn)買建材，雖然現(xiàn)在這個(gè)時(shí)代，什么都能說的通，但這就屬于非正常交易時(shí)段，有的人早上6點(diǎn)加個(gè)油，真實(shí)消費(fèi)，一樣會被銀行提醒；此外就是消費(fèi)間隔，1分鐘前剛買完建材，1分鐘后就去KTV，這也不合理，所以，通常一張卡的消費(fèi)間隔要在兩個(gè)小時(shí)以上。
02消費(fèi)金額
非正常大額消費(fèi)，逛次超市消費(fèi)兩三萬，加個(gè)油消費(fèi)七八千，還是那句話，雖然都能解釋，但這都屬于不合理的消費(fèi)金額，因?yàn)樾庞每ㄖ荒苡米鱾€(gè)人日常消費(fèi)，但是，如果你去休閑娛樂場所消費(fèi)個(gè)一兩萬，那屬于合理消費(fèi)；消費(fèi)金額的不合理性在預(yù)警管理系統(tǒng)中占比較大。
03消費(fèi)商戶
“個(gè)人日常消費(fèi)”是商戶選擇的一個(gè)最重要的前提，當(dāng)然也會有一些銀行會經(jīng)常更新一些在個(gè)人日常消費(fèi)范圍內(nèi)的黑名單商戶，比如招商的天書名單；但絕大多數(shù)銀行都只關(guān)注MCC，因?yàn)橛行┬袠I(yè)并不屬于個(gè)人日常消費(fèi)的范疇，最典型的就是建材批發(fā)和珠寶首飾，之前可能沒問題，現(xiàn)在的話，如果經(jīng)常刷的話，會極易觸碰到風(fēng)控的紅線。
總之，“個(gè)人日常消費(fèi)”這幾個(gè)字是重點(diǎn)，這也就是為什么百貨類、餐飲類、休閑類、住宿類是所有銀行都喜歡的商戶，因?yàn)檫@些商戶都符合個(gè)人日常消費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)；即便你是真實(shí)消費(fèi)，但只要經(jīng)常偏離“個(gè)人日常消費(fèi)”的合理性，同樣會被系統(tǒng)標(biāo)記或警告。
“套現(xiàn)”的界定
想要界定“套現(xiàn)”行為是要有標(biāo)準(zhǔn)的，并不是靠某個(gè)人的主觀來判斷的，大多數(shù)的“套現(xiàn)”行為，交易只要具備合理性，不觸及銀行的交易風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的話，對于銀行來說就不是“套現(xiàn)”，對持卡人自然也就沒什么影響；這樣理解的話，你就會清楚，銀行明明知道你是“套現(xiàn)”，卻因?yàn)樽陨碛惺找娑蝗ス芾恚@句話是不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)摹?/p>
但如果經(jīng)常出現(xiàn)不合理的交易，觸發(fā)了交易風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，那么被風(fēng)控是必然的。
答案
所以：銀行是如何看待大量用戶“套現(xiàn)”行為的？
答案：看風(fēng)險(xiǎn)交易管理系統(tǒng)，如果觸發(fā)系統(tǒng)那就“系統(tǒng)標(biāo)記——短信提醒——降額封卡”；如果沒有觸發(fā)，那對銀行來說，就不是“套現(xiàn)”。
最后，一句話切記：“信用卡是一個(gè)工具，但不要被它支配了我們的人生?！?/strong>
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