花唄接入央行征信 透支“買買買”或影響貸款買房？
“花唄部分用戶接入央行征信”，消息一出，各種疑問紛至沓來，登上熱搜。
“部分用戶，是哪部分？有我嗎？”“每月最低還款會影響信用嗎？”“不逾期也會影響之后的貸款嗎，尤其是房貸車貸？”
現(xiàn)在，答案來了。
部分用戶已接入征信，有你嗎？
“目前可以提供個(gè)人的支付寶賬號等相關(guān)信息，電話查詢自己的信息是否已經(jīng)接入央行征信?！敝Ц秾毧头蛑行戮W(wǎng)回應(yīng)，“另外，用戶也可以通過花唄-我的-相關(guān)合同及產(chǎn)品說明中查詢，如果有《個(gè)人用戶信息查詢報(bào)送授權(quán)書》，也意味著信息已經(jīng)接入?！?/p>
目前，作者本人的花唄還未授權(quán)上傳央行征信中心。在溝通中，客服表示，需要用戶主動進(jìn)行勾選同意，才會被征信。如果沒有進(jìn)行勾選“同意”等操作，是不會有征信信息的采集，個(gè)人征信仍只歸芝麻信用。
“花唄”的《個(gè)人用戶信息查詢報(bào)送授權(quán)書》。
但是，有網(wǎng)友表示，在自己不知道的情況下，就允許花唄接入征信，這是怎么回事？
目前的情況來看，有兩種可能：一是對花唄額度進(jìn)行提額，二是進(jìn)行花唄服務(wù)升級，這兩個(gè)過程中，花唄會提示“點(diǎn)擊按鈕視為您同意《花唄服務(wù)協(xié)議》和《個(gè)人信用信息查詢報(bào)送授權(quán)書》及其他協(xié)議，同意授權(quán)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢/報(bào)送相關(guān)信息。”勾選后就被視為同意接入央行征信。
“沒仔細(xì)看點(diǎn)了升級?！辈簧佟氨徽餍拧钡木W(wǎng)友都屬于這種情況。
花唄≠信用卡，頻繁借錢花影響個(gè)人信用嗎？
面對花唄的變化，大家看法各異。有人“只想知道怎么關(guān)閉花唄”，也有人認(rèn)為“這是好事，如果花唄類似信用卡，對于銀行評估個(gè)人信用等級有正面作用?！?/p>
花唄提供的服務(wù)雖然非常類似信用卡，但其本質(zhì)并非信用卡，支付寶相關(guān)人士此前也表示，花唄并非虛擬信用卡，是一個(gè)消費(fèi)信貸(產(chǎn)品)。
資料圖：民眾展示銀行卡。 中新社記者 張?jiān)?攝
另外，花唄的《個(gè)人信用信息查詢報(bào)送授權(quán)書》中顯示，其授權(quán)對象為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司，屬于小額借貸公司。
這和信用卡的征信被銀行采集有區(qū)別，也讓不少人擔(dān)心：“沒有逾期，但是頻繁的小額貸款會不會影響我的個(gè)人信用和后續(xù)銀行貸款？”
支付寶客服表示，如果在使用花唄的過程中從未逾期，便不會對征信產(chǎn)生影響，目前體現(xiàn)在征信報(bào)告上的形式尚不清楚。“每月最低還款額度屬于正常還款方式，是不會影響消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)活動的?！?/p>
據(jù)建設(shè)銀行西單支行信貸消費(fèi)中心的工作人員介紹，個(gè)人信用主要看逾期記錄的情況，包括逾期頻率、期限等?！盎▎h和信用卡都屬于信用貸，花唄屬于小額貸款，不過央行征信不論小額還是大額，只要逾期都會有記錄。一般貸款只要證明還清了就可以?！?/p>
“信用卡也有小額消費(fèi)，只要按期歸還，就屬于正常的業(yè)務(wù)，不會影響你的信用。除非違約，有可能就會成為信用污點(diǎn)?！敝袊嗣翊髮W(xué)中國資本市場研究院聯(lián)席院長趙錫軍表示。
用“花唄”會影響房貸、車貸嗎？
此前，花唄逾期主要在自有的系統(tǒng)內(nèi)產(chǎn)生影響，但接入央行征信后這點(diǎn)有了變化。
趙錫軍表示，之前客戶的逾期記錄不會直接報(bào)送央行征信中心。接入以后，這部分客戶的借款、還款行為和在別的銀行的記錄一樣，全部都會體現(xiàn)在征信報(bào)告中。信用記錄里的污點(diǎn)沒有清除之前，很多行為就會受到約束、限制。
“從個(gè)人的角度來看，接入央行征信后，其借貸總額、違約記錄等都能查詢，因此會增加對個(gè)人行為的約束力，但這種約束也是好事，能合理地確定個(gè)人信貸額度，避免過度借貸，對規(guī)范整個(gè)社會信用體系是有好處的?！眹医鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛說。
面對花唄使用和銀行貸款的問題，上述建設(shè)銀行工作人員表示，申請房貸之前，需要把逾期貸款都還清，并提交憑證。“不只是逾期款項(xiàng)，所有的貸款都要結(jié)清?！?/p>
支付寶客服表示，如果銀行貸款需要開具證明，可以提供花唄結(jié)清證明。
“另外，還需要收入證明、還款能力、資金來源等材料?！痹摴ぷ魅藛T解釋，這些會影響貸款額度、貸款利率，但逾期本身不是影響還款能力的證明，主要是看逾期的具體情況，是否屬于高危風(fēng)險(xiǎn)范疇。
資料圖：銀行工作人員正在為客戶服務(wù)。 趙玎 攝
“只要沒有逾期、違約，就沒有信用污點(diǎn)，但是財(cái)務(wù)能力可以通過征信報(bào)告反映出來?！壁w錫軍舉例說明，比如某消費(fèi)者每次借貸都不超過一兩百塊錢，這說明流水不大。雖然按時(shí)還款無逾期，但當(dāng)要做較大金額生意的時(shí)候，需要貸款100萬元，銀行可能會認(rèn)為他的財(cái)務(wù)能力不足以支撐借貸100萬元。
個(gè)人信用與財(cái)務(wù)能力并非直接相關(guān)，財(cái)務(wù)能力也不是只根據(jù)花唄的使用情況進(jìn)行判斷?！芭袛嘭?cái)務(wù)能力的指標(biāo)不同，會有不同的結(jié)論，但這不影響正常使用花唄賬戶?！壁w錫軍說。
花唄接入央行征信，你還用它嗎？
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